农村金融机构是我国起步最早的金融机构之一，长期以来，农村金融机构在弥补乡村金融服务空白、支持农民生产生活方面，可谓功勋卓著。

据银监会统计，截至2016年3月末，农村商业银行数量占农合机构44.4％，农商行保持平均20%的扩张速度，规模持续快速扩大。农商行资产利润率达到1.13%，仅稍微落后于国有商业银行，远超股份商业银行。截止2017年3月末，农村金融机构的总资产规模为31.40万亿元，较上年末增长5.01%，占银行业金融机构总资产比例为13.20%。

从过去几年时间来看，农村金融机构的总资产占银行业金融机构的比例基本稳定，甚至有微弱提升。

 同时截至2017年3月末，总负债为29.14万亿元，较上年末增长5.13%，占银行业金融机构总负债比例为13.60%。资产负债规模的增速均高于商业银行全行业。

 近年来农商行的不良率较高，主要是历史包袱所致，不良增速平稳，拨备较为充足。全国1000多家农商行分布于全国各地，受到地方经济影响，因此发展差异较大，全行业整体特征不足以描述某个个体的经营情况。

 金融科技浪潮下，科技和金融的融合日益加深，并成为促进金融业全面转型升级的重要推动力量，同时也对农商行起了更为强力的冲击。伴随着“危机”的到来，也为农商行提供了不少蜕变转型的新机遇，面对这势不可当的潮流农商行只有激流勇进才会争得一席之地。

 挑 战

在市场宏观环境的改变下，互联网巨头不断进军普惠金融开拓县域，蚕食了农商行的客户根基，使得农商行面临了不小的挑战。

1. 农村信用体系薄弱，易受经济波动影响

农商行普遍存在着散、小、弱的劣势，主要客户群体都是农村小微工商户，整体的信用水平和盈利能力相对较弱，容易受市场经济波动的影响，导致农商行积累大量不良贷款，不良率处于高位。

2. 两轨并一轨，经营压力骤然加剧

随着央行不断推进的“两轨并一轨”，意味着存款利率上升或存贷利差逐步缩小，农商行资金成本或负债端成本不断增加，经营压力骤增。

 3. 年轻客户流失，客户老龄化严重

目前国内多数农商行30岁以下的客户占比不足20%，客户老龄化趋势越来越明显。随着移动互联网的普及，农村年轻客户的线上化、个性化需求和城镇客户的差别越来越小，农商行如果不能满足他们对金融服务实时、便捷、移动化的要求，会逐渐失去这些高潜力客户。

 4. 小微企业融资难、融资贵

小微企业贷款存在“小、频、急”的特点，由于小微企业风控数据获取难，信贷风险高，导致，导致其从传统金融机构获得资金有限，且借贷利率约为银行的三倍，农商行的主要客户群体更难从农商行等传统银行借贷。

 5. 同业竞争激烈，跨界竞争严峻

其他大行的触手已经伸向五六线城市和农村，渗透到各个与三农相关的业务，同时大行通过布局多层次的网点，凭借着运营管理成本低带来的贷款利率低的优势，抢走了大量的农商行老客户；金融科技公司纷纷将目光投向农村市场，特别是正在布局农村电商的互联网巨头们，冲击着农商行业务运营。

 机 遇

随着金融科技的不断发展，“数字中国”建设的全面推进，带动了数字政府和数字民生等项目建设，为农商行提供了巨大的合作契机。

1. 中央连续16年聚焦“三农”，全方位推进农村金融体系发展

2019年，中央“一号文件”要求优先保障“三农”资金的投入，坚持把农业农村作为金融优先服务领域，促使农商行回归本源。

2. 银保监会强调“贷款不出县，资金不出省”

调整为“机构不出县（区），业务不出县（区）”应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地等。有助于推动农商行的可持续发展，也在政策层面进一步强化了推动普惠金融发展的信号。

3. 互联网巨头积极探索智慧农业，农商行存在合作契机

当前互联网公司正在积极探索智慧农业生产，农商行可与之合作丰富自身风控数据来源，利用数据平台检测农户农作物培育情况，并结合市场分析未来销售概况，在发现异常时实现提前预警。

4. 供销社参与新兴合作金融发展，威胁机遇并存

一方面供销社同农商行展开了对农村信贷需求的争夺；然而因供销社存在金融专业人员稀缺、风控体系薄弱等劣势，农商行可同其探索一条全新合作方式，一同激活农村资金，更好地服务三农小微。

5. 利用股东优势，深化场景合作农商行

股东部分为当地领先企业，农商行可通过与股东企业的深入合作，通过资金结算、贷款融资、投资理财、银企直联等金融服务，建立合作共赢的良好机制。

6. 客户升级

《国家新型城镇化规划（2014－2020年）》制定2020年常住人口城镇化目标为60%，农商行现有客户中有很多将进入城镇工作生活，相应的收入增加、消费升级将产生庞大的金融需求。

历经多年的高速发展，农村商业银行已经成为我国银行业举足轻重的一个群体。部分经济发达地区发展较好的农商行在规模上显然不亚于城市商业银行甚至是全国其他股份制商业银行。随着市场环境的变化，金融科技的飞速发展，农商行应该借力拥抱金融科技，借助互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术实现流程变革和业务创新，才能进一步巩固已有的竞争优势，更好地肩负起支持乡村振兴的使命。