面对互联网金融和经济结构调整带来的双重挑战，农商银行向智慧银行转型成为提升核心竞争力的必然途径。
近年来，以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的新兴科技迅速渗透到传统金融领域，各大银行积极拥抱新科技，向智慧银行转型升级。作为农村金融主力军的农商银行，面对互联网金融和经济结构调整带来的双重挑战，建设高效、精准营销的智慧银行已成为发展关键。向智慧银行转型，成为提升农商银行核心竞争力、跟上新时代金融发展潮流的必然途径。
农商银行发展智能金融是潮流所向
国家鼓励发展智能金融和智慧银行。2017年7月8日，国务院印发《新一代人工智能发展规划》，提出“在智能金融方面，要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融风险智能预警与防控系统。”这是“智能金融”首次出现在国家发展战略规划中。国家层面的顶层政策设计，为农商银行推进智慧银行建设指明了方向。
大中型股份制商业银行智慧银行建设进展快。2017年6月，广发银行第一家智能网点在武汉开业，实现了网点智能机具、柜面系统以及移动终端三者之间的信息推送和互联互通。2018年4月11日，中国建设银行上海市分行的“无人银行”正式落地，成为全国首家“无人银行”。2018年4月20日，中国农业银行建设的DIY智慧银行在重庆开业，是国内首家自己动手、自己做主的DIY智慧银行。在DIY智慧银行，客户可通过人脸识别享受由大数据和智能AI分析量身定制的产品组合推荐，以游戏的方式体验丰富的定制场景。交通银行打造手边的智慧银行管家，推出新移动服务“神器”——手持终端，可遥控办理超过200种银行业务，通过线上功能实现全流程审批，实现无卡化、数字化，减少等待时间，提升客户体验。
各地农商银行纷纷开展智慧银行建设。江南农商银行选择Polycom智慧银行VTM解决方案。截至目前，江南农商银行100多个VTM终端通过12个后台坐席，结合Polycom高清视频通讯技术，与呼叫调度中心、人机交互协作、远程智能控制、电子数据采集等高科技功能相结合，为客户提供7×24小时自助可视互动服务，柜面业务替代率达95%。上海农商银行、深圳农商银行、广州农商银行等纷纷推进智慧银行建设，着力打造自身的旗舰型智慧银行网点。重庆农商银行智慧银行建设引入蚂蚁金服智能风控系统，提升风险防控水平，建成业内领先的大数据实时风控体系。山西尧都农商银行运用智能设备、数字媒体和人机交互技术，为客户带来全功能自助、智能互动、场景化实景体验等多项全新科技金融服务，具备发卡激活、开户销户、存取款、转账汇款、投资理财等18类121项功能，开启了互联网金融科技与百姓生活紧密联系的新征程。
农商银行智慧银行建设任重道远
传统经营理念氛围仍然浓厚，向智慧银行转型的阻力较大。少数农商银行员工甚至管理人员仍然习惯于躺在过去的功劳簿上“睡大觉”，忧患意识、责任意识和担当意识较为淡薄，消极看待智慧银行转型，主观上不愿转、不敢转，认识上“不能转”，固执地认为农商银行要获得稳定的客户资源，就需要固定的营业场所，而且还要开在人流量大的闹市。在互联网金融思维风起云涌的当前，这种店铺式的经营观念远远落后于发展的潮流。
客户对象群体较为特殊，改变业务办理方式难度较大。农商银行的主要服务群体和客户对象是小微企业主及农民。受限于主要客户群体的认知程度和教育程度，客户群体初期有可能会排斥智慧网点中所提供的高效、便捷服务。改变客户到柜面办理业务的习惯需要一个过程，需要客户经理、大堂经理的耐心引导。
研发团队建设和人才储备不足，构建农商银行特色智慧银行体系的压力较大。相对大型银行动辄上千人的项目团队，农商银行智慧银行建设人员从数量到经验都相对不足，战略规划、技术创新、数据建模等方面的人才尤其短缺。在财力、物力的支持上也相对薄弱，技术研发方面的投入较低，用于相关项目的资金更加有限。大型银行购买或开发一套软件或服务系统，全国各地的营业网点都可以使用，这样可以有效分摊成本。作为地方中小法人机构，农商银行无论是开发还是购买软件及服务系统都不具备成本效率优势。同时，农商银行的数据积累与运用仍处于起步阶段，数据的使用仅限于行内存量客户，没有主动开展与外界的数据共享。
农商银行智慧银行建设行与思
智慧银行定位于依托大数据、云计算、智能硬件、传感器、移动互联及信息技术等科技手段，实现银行前中后台、线上线下各项业务的协同配合，能为客户提供“自助、智能、智慧”的全新金融服务方式。
农商银行推进智慧银行建设要树立三种理念。一是践行“以客户为中心”的服务理念。在智慧银行建设过程中，必须践行“以客户为中心”的服务理念，打造集合大数据、人工智能、深度学习等金融科技场景应用的交互性智能银行，以新布局、新设备、新流程为客户带来智能、个性、互动、便捷的全新服务体验。二是学习国内外智慧银行建设的最新发展成果。农商银行要紧跟国内外银行智慧银行建设的最新成果，对传统金融服务体系包括产品、流程、渠道、运营、营销、风控等进行智能化改造，为广大客户提供更安全、优质、便捷的产品与服务。三是培育具有农商银行自身特色的智慧银行发展理念。农商银行的服务领域主要集中在小微企业和“三农”，客户主要为小微企业主和农户，因此，智慧银行提供的服务也应紧紧围绕“三农”。农商银行可以根据小微企业主和农户的知识结构特点，在保障资金安全的前提下，提供更通俗易懂的宣传咨询、更便利化的服务和业务流程。
农商银行推进智慧银行建设要有先进的智能设备做支撑。一是全力研发、推出智慧柜员机、超级柜台等非现金类智能设备。以超级柜台为例，它融合了现代金融业与互联网技术，大大优化了银行办理业务的质量。一方面，超级柜台改变了客户被动等待的状况，有效解决了窗口少、排队久、手续繁等问题；另一方面，银行的工作效率得以提高，将以前比较单一的操作型工作全部交由机器来完成，从而解放更多的人力。二是推出大额高速存取款机等现金类智能设备，其具有大额高速存取款、发卡、转账、查询、回单打印等功能，能大幅提升客户体验和银行服务效率。三是推出助农现金循环机、助农惠民现金存取款机等特色助农机具，打通农村金融服务“最后一公里”，推动普惠金融发展。
农商银行推进智慧银行要有强大的研发团队做支撑。省联社要持续加大研发投入和核心技术人才的引进及培养，要迅速组建智慧银行研发实验室，建立强大的新技术研究团队，全面布局金融科技，在云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等领域初步实现科技价值到业务价值的转化。在前期规划设计时，不能盲目跟风，应结合自身实力、客户结构等方面的特点科学规划，分析投入产出比，尽可能地让网点带来更多的客户流量。在后期维护过程中，尽可能使后台支持系统强大起来，防范相关技术风险。同时，在前期应加大网点工作人员的培训力度，从而降低运营成本。
农商银行推进智慧银行建设要有内生动力的激发做支撑。向智慧银行运营转型后，首先带来的是人员结构的变动。未来，随着流程持续优化和业务不断向线上渠道迁移，网点的高柜和低柜柜员将逐步被释放出来，低柜人员可逐步转为销售人员或销售支持，高柜柜员或转入后台中心或转为大堂经理、小微贷款营销经理等。要建立“一岗多能”技能培训计划，有效地促进操作性人员向“以销售服务为主、交易处理为辅”的综合服务人才转变，从而优化营业厅人力结构，提升用人效能。
农商银行推进智慧银行建设要有安全做支撑。未来，在智慧银行办理业务都带着科技色彩：智能机器人化身大堂经理与客户直接对话，在智能柜台直接刷脸就可以开通手机银行或者取款……这一系列的“黑科技”让人们感到有趣和便捷。然而，在加快推进智慧银行建设的同时，农商银行必须要坚持安全底线，致力于打造“最安全的银行”。首先，充分运用前沿技术，推出指纹、虹膜、人脸等生物识别验证服务，采用最新技术的加密算法，不断提升用户在开户办卡等场景下的安全系数。其次，建设企业级的反欺诈交易监测防控系统，对于风险交易采取人工核实、实时阻断。最后，对于比较重要的业务，如发卡和大额存款这类交易，必须人工授权和审核后，通过智能机具录入指纹才能继续进行，从而有效防控交易风险。